求知若饥，虚心若愚。
一、财务自由资产配置方法
二、回顾2021
三、展望2022、2023
在介绍本篇内容前，先引用《韭菜的自我修养》里面的一段话：
生活之外还必须有工作和学习？
好生活，不是放在那里就可以的，是要寻找、培养、经营的。除了生活之外，还要有工作，无论什么样的工作，只要想做到极致，就很难，然而，只要做到了，就一定有成长，有新的境界。
生活工作之外，还要有学习，现代人最幸福的地方就是可以无生活压力地学习，而学习的目的，不是为了更高的工资、更好的社会地位，只是为了满足自己的好奇心，为了自己的大脑继续成长…
我想说明自己明明是一位程序员，看什么考研、装修、理财、金融，按理说应该多看看技术类相关的知识，继续深耕技术才对。我认为学习就是满足自己好奇心的过程，从中能学到每个领域的认知和感悟，还是很有必要的。
最近一直在学习理财、投资相关的知识，感觉真的太多了，很累。越累的时候，越要学会抓核心的东西学。因为，有了家庭后，留给自己静下心来学习的时间真的不多了。
在上一篇文章《投资的认知》中提到新资产配置四笔钱方法：短期活钱，稳健理财，长期投资，保险保障，怎么又多了一个财务自由资产配置方法？首先，想说明的是资产配置四笔钱方法是站在家庭、时间的角度去考虑的，而财务自由资产配置方法是站在财务自由、成长的角度去考虑的，我了解后，觉得这两种资产配置方法都挺好。
一个家庭至少要把钱分四大类：生活保障资金、学习培训资金、风险保障资金、财务自由资金。这四类钱每类钱都有不同的作用，应该分开管理，专款专用。
比如“生活保障资金”放在工行、“学习培训资金”放在建行、“风险保障资金”放在农行、“财务自由资金”放在招行。不到万不得已绝对不能相互挪用。
这是家庭维持正常生活所需要的钱，可以理解为家庭的保命钱。这笔钱的作用是应对日常生活中的非重大变故，维持家庭生活现金流的稳定。
比如换工作、失业会导致家庭工资类收入临时性中断，这笔钱就会派上用场。这笔钱能给我们基本的生活保障，让我们活着，活着才能实现财务自由。
估算一下自己家庭1年的生活开销，比如10万。那么我们就需要在“生活保障资金”这张银行卡里放10万的资金。这10万的资金是保障家庭生活的，不能有任何损失，而且还需要有很强的流动性。
这笔钱不能进行有风险的投资，也不能进行流动性差的投资。
我们可以用这笔钱投资货币基金。每年获得3%左右的无风险收益就好。
有的同学可能会说我根本就没有存款，现在家庭所有的积蓄都放到“生活保障资金”账户中还不够。那么这部分同学就要好好反思一下了。如果是因为收入低导致没有结余，那么这部分同学就要努力提高工作技能了。
只要努力去提高工作技能，用2年的时间把收入翻一倍还是没有问题的。月收入在1.5万以下的同学，收入翻倍还是比较容易的。
如果收入不低还没有结余，那就一定是消费观念的问题了。这类同学必须要强制储蓄。发了工资首先拿出来50%放到“生活保障资金”账户中，然后买成货币基金。剩下的钱再去花。
这样就能养成强制储蓄的习惯。当“生活保障资金”账户里的钱存够1年的家庭生活费。就不用再继续往里面存钱。
另外每个家庭的月生活费支出应当小于家庭月收入的50%。每月发工资后，首先要把至少50%的工资分配到以上四类账户中。留下50%放在工资卡中作为当月生活费。
如果50%的月工资不够家庭开支，要么减少家庭开支，要么增加工资收入。总之无论如何至少要留出50%的月收入分配到以上四类卡中。否则家庭将很难实现财务自由。
这是家庭保持和增强家庭核心竞争力需要的钱，可以理解为家庭的进步钱。这笔钱的作用是维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越。
穷人家庭一般都没有这笔钱，中层家庭可能会有这笔钱，富人家庭一般都会有这笔钱。阶层为什么会固化？主要原因就在这里。
每个家庭应该把家庭月收入的5%—10%放到“学习培训资金”账户中。低收入家庭这个比例应该提高，甚至需要提高到30%以上。
这笔钱主要应花在你自己身上而不是你的孩子身上。为什么很多人的收入低？最主要的原因是他们会的“技能”没有竞争力。所以提高收入需要从提升“技能”开始，提升“技能”需要从学习培训开始。
生活中有个很好笑的现象，父母自己技能水平不行，于是给孩子报了很多班。希望孩子能够逆袭。虽然最终确实也有小部分人能逆袭，但这个概率太小。
从投资的角度来看，这种小概率事件就是赌博。其实父母是孩子最好的榜样，父母自己的技能不精，孩子也很难精通某种技能。
和学习技能相比，孩子更喜欢学习父母。父母的自我要求标准一般也是孩子的自我要求标准。
想让孩子学精某种技能其实很简单，父母自己先精通一种技能。然后告诉自己的孩子：“你可以学任何你想学的技能，但是你的水平别低于我的水平。”这样你就会成为你孩子学习和超越的目标。当TA超越了你的技能等级，TA自然会成为一个优秀的人。
“学习培训资金”应该主要用于自己工作技能和财务自由技能的提升。当然提升其他方面的技能也可以，只要是能有效提高自己竞争力的技能都可以。同学们要记住：投资于自己的回报率永远是最高的。
“学习培训资金”也是不能有任何损失的，而且也需要有很强的流动性。我们可以用这笔钱投资货币基金。每年获得3%左右的无风险收益就好。
这是家庭为防止现金流因重大意外事件而断裂所花的钱。这笔钱的作用是转移财务风险，保障家庭现金流的稳定。
每个以工资类收入为主的家庭应该把月收入的2%—4%放到“风险保障资金”账户中，这个资金主要用来购买保障型保险。这里特别强调一下，是保障型保险而不是其他类型的保险。
在现实生活中，有些中产家庭会因重大疾病或重大意外而返贫。这会严重阻碍家庭实现财务自由。虽然这类事情发生的概率较小，但是一旦发生后果极其严重。
对于这种小概率但后果严重的风险事件，比较好的应对办法就是购买保障型保险，转移财务风险。以工资类收入为主的家庭是需要购买保障型保险的，以非工资类收入为主的家庭是不需要购买保障型保险的。家庭在实现财务自由之后，这笔钱也是可以省掉的。
这是家庭实现财务自由需要的本金。这笔钱的作用是购买生钱资产或创造生钱资产。技能越好，本金越多，实现财务自由的时间就越短。
每个家庭都应该把40%以上的月收入放到“财务自由资金”账户中。这个账户里的钱刚开始不用怕少，但是一定要有。一旦有了以后，它后期就会越变越多的。大部分人一辈子都没有“财务自由资金”账户，所以世上总有那么多没有实现财务自由的人。
要实现财务自由，首先必须要有一个“财务自由资金”账户。我们可以把这个银行账户和我们的证券账户绑定。通过证券账户我们可以购买股票、投顾组合、债券基金、货币基金、国债逆回购等财务自由投资工具。
当然我们也可以用“财务自由资金”账户里的钱去投资金融资产和创造生钱资产。这里要特别强调一下，不要用“生活保障资金”去投资或创业，这是对自己和家人不负责任的做法。
回顾去年2021年，自己在哪些地方，用到了学习培训资金。我的学习培训资金，基本走的都是信用卡分期免息的，相对而言压力会小一点，反正没利息，一个月就几百，就当投资自己了。我也相信：投资于自己的回报率永远是最高的。
在知识付费的时代，当然可以选择免费课程，免费课程也有优质的，但是一手知识肯定是最值钱的，不然人家一个课程卖几百、几千，花那么多钱买课程的人，不是傻子吗？听课和自己能理解并掌握，是两回事。钱花的值不值，是不是交的“智商税”，还是因人而异了。
对我来说，我可能比较喜欢闲鱼、淘宝这类工具，如果能在它们上面，找到自己喜欢的课程，几元或者一折的价格就能买到相同的课程，也是超值的。但很多时候，自己喜欢的课程，在上面是没有的，毕竟属于违法行为，把别人的知识付费挂在闲鱼上卖本来就是违规行为。
于是乎，后面出现了视频加密。加密的视频只能通过特定播放器或APP上进行观看，且一机一码，一个账号只能绑定一个设备，实现课程的观看。我知道的常用的加密播放器有：EVPlayer、深造播放器等。
整理收纳专家协会（HOUSEKEEPING ASSOCIATION） 是日本的整理收纳行业的权威协会。
官网：https://housekeeping.or.jp
日本算是整理收纳的鼻祖，所以当时想学这一门技能的原因，是想提升自己的住商。
住商这个词，是从逯薇老师《小家越住越大》系列的书籍里知道的。今年她发的新书《小家大变局》，也已经看完。
那什么是住商？“住商”指的是把房子住出价值、住出品质的能力。
低“住商”的人，将价格三千万的房子，只住出三千块的价值；
高“住商”的人，将每月三千元的出租屋，住出了三千万元的品质。
目前对我来说，每月三千元的出租屋，还是只住出三千块的价值。希望后面住新房后，一定要提升住商意识。
人人都梦想拥有属于自己的房子。费劲千辛万苦，可能背负30年贷款买下房子的你，可曾想过，自己真正想要拥有的，难道只是房子本身？那个灰色的水泥壳子，并不是家！
温暖的阳光洒向光洁的地板、松软沙发旁，盆栽吐露新芽，空气中弥漫着早餐的香气…这才是你一直梦寐以求的、内心深处渴望的家吧？
改善型居住，除了社区、房屋面积、房间数量、套房卫生间等硬件条件升级之外，同样需要提升的是居于其中的人的“住商”。
如同情商、智商、财商一样，“住商”就是你和住宅的相处之道，它的高低决定你的真实居住水准。它与房子的大小、新旧、租买、贵贱都无光，只与住在其中的人息息相关。
与其烦恼买不起大房子考虑改善型居住，不如好好提升自己内在的“住商”。
从改善自己对待家的态度开始，这样，即使不换房，你和家人也可以享受真正的改善型居住。
整理收纳师在国内还是挺少的，在日本，按等级从低到高分为：2级整理收纳师、1级整理收纳师、2级收纳讲师…
价格方面：2级整理收纳师，花2888元，如果想考1级整理收纳师，花1万4300元。
考不起~太贵啦。1级整理收纳师考完，才能考2级收纳讲师，2级收纳讲师费用估计更高。
对于一个整理收纳感兴趣的人，比如说我，其实考个2级整理收纳师，学到的技能对家庭来说已经足够了。除非未来，我真的想成为整理收纳师，想靠它谋生，有人找我整理收纳，我会选择继续深造。
对整理收纳感兴趣的童鞋，可以看我2020年写的文章《住商》。（点击文字进入）
2021年，我收到了MEM的提前批面试通知书（有效期2年）：
意思是我只要考过国家分数线，就能被海事大学录取。梦想是美好的，现实是残酷的，2021年我的考研结果是：没过。
2020年双11的时候，脑子一热，想考研，花了8000多买了相关课程。（我是不是傻）
是的，我是真傻！钱也花了，结果还没考过。即使考过了，学费也交不起！
可能对于想考研的人来说，更多目的是想证明自己，证明自己有这个实力考上自己心仪的学校。
目前对我来说，即使考上也不一定是好事情，还不如不考。
理由也很简单，交不起学费。
看下今年上海MBA、MEM的考研学费：
工商管理硕士MAB：
复旦大学：40万+
同济大学：34万+
上海交通大学：40万+
华东理工大学：30万左右
上海财经大学：30万左右
上海海事大学：18.8万
再看下工程管理硕士MEM：
同济大学：26.8万
华东理工大学：23.8万
上海交通大学：18.8万
上海财经大学：18万
上海海事大学：10.8万
学费是不是很恐怖？相当于考MEM至少花10万、考MBA至少花20万，以我目前经济实力肯定不允许，即使考过，也交不出那么多学费。
考研无非就是通过、未通过两种结果。
未通过：钱也花了，时间也花了，考试没过。
通过：钱也花了，时间也花了，考试过了，学费交不起。
那么花8000多元交这费用是不是花的很不值得？
我的答案是：还行。
毕竟我在上海，尽管目前经济不允许考研，但不代表我会放弃考研。考研对年龄没有任何限制，哪怕是年龄超过60岁，也可以报名考研。
看了下当前成都的考研费，其实还好。
我们来和上海对比下价格：在上海考MEM至少花10万、考MBA至少花20万。在成都考MEM平均5万、考MBA平均10万。
大不了，在上海把学费攒钱，回成都考研。
考研，对我而言，最大的意义不是为了炫耀自己，而是给我女儿树立一个榜样。哪一个父母，不希望子成成龙，望女成凤，话虽没错，但是孩子只是父母的一个缩影。
父母才是孩子最好的老师，你自己都不学习，还指望孩子懂事上进学习好？
活到老学到老，这个道理大家都懂，但是能一直坚持学习，其实是件挺困难的事情。随着自己的年龄增长，承担的家庭责任，工作压力，生活琐事，会不得不让你停下学习的脚步。我即使失败了，也会告诉她：“没关系的，爸爸曾经也失败过，不要害怕失败”。
考研，对我而言，第三个理由在于保持好奇心，我是真的想去了解并体验整个考研的过程，不敢考过与否，不去尝试，怎能体验到考研的难度。
记得复旦大学有一位网红哲学老师，她叫陈果。我看过她曾写的一篇演讲稿，《你好，好奇心》，让我印象深刻。所有伟大的创造都源于好奇心。
以下是她里面提到的，与你我共勉：
什么叫好奇心？那就是对这个世界感到新奇，好奇心就代表了一串问题，或只是仅仅的一个小小的问题。好奇心还有第二幅肖像，那就是小孩子，连我们大人们都觉得不值得一碰的脏兮兮的泥潭，小孩子都会满怀着好奇心在里面打滚，他是如此地快乐，我们大人已经忘掉了这种快乐。
要知道大人通常随着年龄的增长，往往会变得很势利，但是孩子们会关心路旁的一只流浪狗它是否有家可归，孩子们会问他的父母，这个跟他没有关系的路边的小女孩，一个三四岁就在表演杂技的小女孩，她为什么不学习，她为什么那样悲伤，但事实上我们回答不了。
对考研感兴趣的童鞋，可以看我2021年写的文章《考研之路》。（点击文字进入）
最后给想考研的、备考的一个建议：考研不难，但很花时间。我认为自己花在考研的时间不多，尤其是静下心投入的时间不多，没过也是正常的。
2022年，我又对金融、理财感兴趣，目前在持续学习中。契机是我在看阮一峰的博客：《科技爱好者周刊（第 209 期）：程序员是怎样的人》中看到的一个广告。上面提到个人如何提高抗风险能力这些话题，于是我就很感兴趣，加了谱蓝的理财规划师，从她那学习和接触到很多关于理财和金融相关的知识。
然后一发不可收拾，越看越起劲，陆陆续续看完了《做自己的理财师》、《投资的常识（10周年）》、《有知有行投资第一课》。
书是写给家庭看的，主要围绕教育养老医疗住房方面展开。个人认为，值得一看。
书是写给小白看的，印象最深刻的是股票和债券之间的关系，还有就是72法则等等。个人认为，值得一看，学到投资知识可以的。
我在这里面学习的投资知识最多，强烈建议大家，想系统入门投资，想学习投资理论的，可以看一看。说实话，学习它们，还是要有一定基础才行，专业性很强。学完它们，尽管我有些地方还是挺蒙逼的，但是大致意思能懂。主要知识点有股票、四笔钱、投顾组合等。很好的课程，还免费，真的很良心了。
学习的目的是什么？之前我被我老婆教育过，说你考了日本整理收纳师2级，没什么实际用处，还发到朋友圈炫耀。看看家里面，还不是照样凌乱不堪！
学习的目的一定不是为了拿证，不管是考研、考啥证书，这些都不是重点。重点是你能不能在课程里面学到什么实际的东西，然后消化转成自己掌握的东西。学习重点是学习的过程，不用特别在意结果。结果只是你学习过程的真实反馈。她的观点是，钱都花了，还没有什么效果，钱不是白交了吗？
我认为学习不一定能出实际的结果，但并不代表学习没意义。
一个空瓶子值一块钱，装上矿泉水是几块钱，装上牛奶十几块钱，那么要是装上茅台酒就是几千块。我们人其实和这瓶子是一样的，你的价值取决于你内在装的东西。在我们短暂人生的前半段，学习就是往你人生的瓶子里装东西积累的阶段。学习很辛苦很累，因为学习从来不是一个纯粹快乐的事情，不然也不会有古人头悬梁锥刺股的故事。
但是，如果需要未来的生活过得舒服一些，在你装东西的日子里就要苦累一些。今天多学一点知识，将来就少说一句求人的话。学习它不是唯一的路，它可能也不一定是最好的路，但是它一定是最好走最稳妥最公平的路。
很多人不求学习多少知识，只希望自己快乐幸福就好。但是在咱们现在这个社会里，你肚子里没点知识没点文化，你是幸福开心不起来的。
大部分不爱学习的孩子，将来长大之后就会发现，用自己的年少轻狂，换来了一生的卑微和底层。你年少时偷过的懒，在将来都会变成打脸的巴掌。所以在你人生装东西的阶段，千万不要躺平，要奋斗千万不要刷屏，要学习不要不求甚解，要打破砂锅问到底。学习不一定要有结果，学习的过程才是最重要的。
最近想学习的地方太多了，大致整理了如下东西：
我还没决定好，哪个先哪个后，所以先整体整理出来，后面慢慢学习起来。也是给自己今年和2023年的简单规划吧。
MR.HUA是我很早逛知乎，应该是在2015年的时候，有个问题《如何白手起家挣到一百万？》，他的回答让我印象最深，而且回答收藏数超过10万。
要赚100万就必须找市场的隐性需求！，这些观点和理念也特别的吸引人。
插曲说完，可能是情怀吧，想去看他的书，因为他的观念和创业经历真的很吸引人。
想学习的程度：4星。
时隔10年，老华最近开始讲课了，所以特别期待。很想听他讲投资和商业模式，相信会有不一样的认知。
价格就不多说了，真的很贵，但是想学习的程度：5星。
这是《做自己的理财师》的作者孙明展老师写的第二本书。我小孩才3岁多，看了估计也不怎么好告诉她商业思维的相关知识，她也很难理解。等她到6岁，我在讲给她听~
想学习的程度：3星。
这书是我从朋友圈里知晓的，好像就是个讲解财商概念的工具手册。
想学习的程度：4星。（我就喜欢看简单的）
这是考AFP（Associate Financial Planner）：金融理财师的官方教材。
已经看到金融理财原理上的三分之一，都是以金融概念的解释为主，果然很原理。
想学习的程度：3星。（看起来有点枯燥）
这是考CFP（Certified Financial Planner）：国际金融理财师的官方教材。
买了，但还没具体看，估计比看金融理财原理有趣些吧，难度应该也比金融原理大。
想学习的程度：3星。
这是考RFP（Registered Financial Planner）：国际注册理财师的官方教材。
买了，但还没具体看。
想学习的程度：3星。
这是考FAA（Family Asset Architect）：家庭资产配置架构师的官方教材。
这个没有纸质的，只有电子版，但还没具体看。
想学习的程度：5星。
这是考RFP（Registered Financial Planner）：美国注册财务策划师的官方教材。
想学习的程度：4星。
最后，自己学习的优先级已经有答案了：
第一个看：老华.商业课
第二个看：家庭资产配置架构师
第三个看：美国注册财务策划师
第四个看：MR.HUA创业手记
第五个看：财商宝典
第六个看：国际注册理财师
第七个看：金融理财原理
第八个看：国际金融理财师
第九个看：给孩子的商业思维课