求知若饥，虚心若愚。
最近在持续学习投资和资产配置相关知识，从头到尾已经陆陆续续看完《做自己的理财师》和《投资的常识（10周年纪念版）》这两本书、也看完《有知有行投资第一课》的前六章，看完它后，后面还会看《金融理财原理（上）》、《金融理财原理（下）》。
本篇主要内容：
投资是将我们当下本可以用的钱放到未来去用，体现了一种延迟满足。我们当下的确定性很大，而未来则充满了不确定性。我们拿出一部分确定性的资金，去参与到未来的不确定性中去，让自己拥有参与未来发展变化的可能性。
现在有一个小岛，岛上有一个装着一百万元的宝箱。有一天你乘船出海，船走到一半坏了，漂流到了这个小岛上，就像鲁滨逊一样。那么宝箱里的钱对你有用么？肯定是没用的，可能还没有一张渔网或者一棵椰子树更有用。
所以，我们能得出一个很重要的常识：钱这个东西——在这里更准确的定义是「货币」——不管是谁，印出来再多，如果它不能换来我们想要的东西，那它就一文不值。
所以你看，我们想赚的不是钱本身，而是钱背后的东西——资源、产品和服务。
一句话结论：钱的本质资源、产品、服务。
把前两段对投资的定义和钱的本质合并成一句话，就是：投资是将我们当下本可以用的钱放到未来的资源、产品、服务上去用，体现了一种延迟满足。
建议提前规划自己一部分的钱用于未来，那么未来的资源、产品、服务，哪些是我们所需要的呢？
在人的一生中，只有实现收支平衡才能保证财务上的安全。图描绘了一个人一生的收入支出曲线。图能看到收支失衡的发生：在教育期和养老期（0~22岁，55岁之后），收入小于支出，为净支出阶段；而在奋斗期（23岁~54岁），收入大于支出，为净收入阶段。因此，要靠奋斗期（35年左右）的收入来准备自己和上一代养老期的支出，同时为下一代准备教育期的支出。
因此，可以得出第一个把钱放到未来用的地方的结论：准备自己和上一代养老金、准备下一代教育金。
我今年30岁了，也就是说我的奋斗期只剩25年了~。而过了30，也会面临“中年危机”，对于中年男人来说，父亲、丈夫、儿子，三个角色同时存在。
我们努力成为孩子的偶像，太太的依靠，父母口中的“别人家的孩子”。
除了努力工作，赚钱外，生活中要面对一地鸡毛——柴米油盐、吃喝拉撒，孩子学费、父母养老金、家务琐事……
因此，处于奋斗期的中年人是经济负担最重的一代，要同时承担抚养儿童和赡养老人的责任。
个人推荐：把未来需要用到的养老金、教育金放到增额终身寿产品上。
我是家里的顶梁柱，如果因为某场车祸或意外，不幸身亡。对于整个家庭来说，是很严重的打击，因为假如我真的命不久矣，不幸身故，留下来的几十万房贷，家人还必须继续归还，生活还得继续。对我老婆来说，除了房贷要还，一个人还要承担抚养四个老人、一个小孩的重担，说实话，我于心不忍。那如何防患于未然？把当下本可以用的钱，拿出一部分买未来抵御风险。
个人推荐：顶梁柱建议买定期寿险产品，保障到还房贷结束。
如果你有30年的房贷，就买30年的定期寿险；如果只有10年的房贷，就买10年的定期寿险；如果你房贷的金额不大，也就10~20万，也可以不买。每个家庭的情况都不尽相同，所以只是建议。
保额的话，看你房贷和家人日常支出是多少了，以我举例，我的房贷是70万，因此我买的定期寿险保额是100万。买定期寿险，也是对家庭责任的一种体现。
人一生中70%的医疗费是在人生最后的30%的时间花费的。假如我要活100岁，人生最后的30%的时间，也就是在70岁的时候，我得了重大疾病，比如：肺癌。国家不是有医保，那我就用医保里面的钱来报销，不就行了。事实真的如此吗？
上面第1个，恶性肿瘤一般就是平常说的癌症。面对以上的治疗费用，客观说一句，医保的能力实在有限。医保有用药限制、报销额度有限、医疗设备器材服务项目不报，而且还要自己先垫付，事后再报销。所谓报销，意思就是咱自己得先拿钱出来花了，才能报销。那如果咱拿不出钱，还存在报销吗？
那么问题来了，我想走医保报销，但是我拿不出做手术的20万，该怎么办呢？
大多数人的选择：用自己的资源来应对，比如存款、房产、汽车、亲朋好友的援助。
这种选择的方式真的好吗？相当于把自己的资产，变现，花在了疾病上。
有车有房还好，大不了卖掉；没房没车，那只能向亲朋好友借钱，为疾病买单，身体是革命的本钱，大不了病好了后，再重新赚钱就是。但是，有没有想过一个问题？我都已经是重症患者，人到老年，工作也没了，赚钱是不可能再赚钱了，只能吃老本。手术后，身体需要调养，调养费又从哪儿来呢？给儿女增加负担…
那还有其他更好的选择吗？答案是：当然有。在年轻的时候购买终身重疾险，当自己老了，患病后，从保险公司那拿到赔偿后，给付手术费，还有多的可用于调养身体或自己留着。等手术结束出院后，再走医保报销，退回70%的钱。
重疾险有个最大的特点：年龄越大保费越贵。因为，随着年龄的增长，重疾的发病率也会越来越高，保险公司也不傻。
有社保情况，重疾险保额不低于50万；无社保情况，重疾险保额不低于100万。
怎么算的？基础治疗费用20万、调养费用10万，收入补贴3年。得了重大疾病以后，大部分人是没法正常工作的，对于家庭来说正常的生活支出是必不可少的，建议准备3年的收入。
个人推荐：年轻时，在经济条件允许的情况下，购买终身重疾险防患于未来的重大疾病。
竟然还有医保报销不了的？
目前，医院用药种类大体分三种：甲类、乙类、丙类，而我们国家医保目录里面只有甲类药品和乙类药品：
1.甲类药品：可以全额纳入报销范围，之后按规定比例报销；
2.乙类药品：需要个人自付一定比例，剩下的部分纳入报销范围，再按规定比例报销；
3.丙类药品：不在甲类、乙类目录的都属于丙类，全部自付。
另外，有的药品虽然已经进入了医保目录，但是在医院却买不到！
所以，需要这些药的患者们只能去外面的药店自费购买。比如很多治疗癌症的特效药、靶向药，常常会出现医院买不到的情况。这种在外面药店买的“外购药”，医保也是不能报销的。
简而言之，医保有用药限制、报销额度有限、医疗设备器材服务项目不报。医保还报销不了昂贵的自费药、进口药、靶向药、特效药等。
看完上图，是不是感觉医保很坑？那么，有没有一款产品能解决医保报销不了的，我能报销呢？答案也是有的，它就是百万医疗险。
30岁男性一年的保费也就200-500元，这主要是跟百万医疗险中的“免赔额”设计：
比如，某款百万医疗险，免赔额1万元，意思就是可报销医疗费用是超过1万的部分，低于1万的是不能陪的。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。
但如果患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗险几百万的报销额度，就能体现出极大的作用，超过免赔额的部分都能报销，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效药等。
我之前也纠结过这个问题，百万医疗基本都用不到啊，花几百一年消费，假如没得大病，低于1万以内还报不了，没必要买它？
最后，还是想清楚了，买它吧。
因为百万医疗是属于补充型的险种，30岁年龄价格也就几百块，但是如果发生重疾或者住院问题，能够报销的范围很广。
重疾和医疗保险是属于相互搭配补充的。
举个例子，假如说有一个人40岁得了一场白血病，他在得病的那一天就有资格去找重疾险理赔，假设他买了50万的重疾，赔下来之后先去治病。过了一年，病差不多治好了，50万钱也差不多花光了。（没买百万医疗的情况，理赔的50万重疾全部花到医疗费和调养费里面了）
如果买了百万医疗，那重疾险的钱不等于报销回来了吗？（医保报销不了的通过百万医疗报，50万重疾还在）
这个钱就是他的了，得了白血病不可能刚刚治好就爬起来上班的，多休养两年，晚工作几年，这个钱一定用得上。
其实重疾险买个几十万根本是不够的，现在的癌症用药包括一些脊髓的专门用药，一针几百万，上千万的都有。如果要靠重疾险全部覆盖，那是非常贵的，这个时候百万医疗险的作用就体现在这儿，几百块钱可以带来这么大的补充作用。
个人推荐：建议百万医疗险和终身重疾险两者一起搭配购买，保障会更全面。
百万医疗险可以报销医保报销不了，之外的医疗费用。将本来用于治疗费用的重疾险，报销到自己包包里面，用于收入损失、生活费用中，可使疾病对原有生活水平造成的影响降到最低。
何为就医绿通？就医绿通一般包括就诊前，就诊中和就诊后的相关服务，其中，就诊前的服务为专家远程问诊服务；就诊中的服务包括专家门诊服务、快速住院通道安排、专家手术安排、专家复诊安排；就诊后的服务包括医生随访，跟进被保险人康复情况。
忘记自己买保险的初心：
我希望万一生病的时候，保险真的能赔。
只是能赔吗？赔了钱给你，是不是要去治病？
只是去治病吗？是不是最终是希望能治好？
我们有求生的欲望，绝不是简单的只是想赔钱。有机会延续生命，甚至有机会痊愈，才是我们有信心去治疗的根本。
所以，我们买保险真正的原因，是希望保险能赔钱，希望这病能治好，好好的活下去。ok，那么就医绿通增值服务，正是为了【能治好】。
以上，含金量最高的是【住院/手术安排】。
真的得了大病，要做手术要住院，不是说随便就能安排的，好医院的床位极度紧张。
北京有个一家三代都是从医的，外婆得了脑肿瘤，他知道北京的积水潭医院治疗效果更好，医生下了入院安排通知书，本以为马上可以住，然而最快也要排到45天后……结果就导致手术没有做成功，唉。
你想一下，他们一家三代都是从医的，也没有资源，没有办法快速安排住院手术，那普通人呢？
划重点：承诺7个工作日安排住院/手术（华西医院太牛了，一般人排队都要半年，同方全球承诺只需1个月，哪里来的自信~！还不是因为实力雄厚）。
不少保险公司，都有绿通服务，但其实绿通服务也有好次之分。好的绿通服务，合作的必然是权威的好医院。
但权威医院不是说想合作就能合作的，公司资质、实力、口碑都必须到位，而这对于同方全球人寿来说，那都属于射程范围之内。
全国综合排名前100强的医院里，能通过同方全球人寿搭线安排的，已经多达98家。
同方全球人寿在上海，支持绿通服务的医院有：
同方全球人寿在成都，支持绿通服务的医院有：
个人推荐：如果需要就医绿通增值服务，想要更好的医疗资源，建议购买同方全球人寿产品。
总结一下第三节，主要围绕如何把钱放到未来去用？这一主题展开。同时也提到这个重要的概念，投资是将我们当下本可以用的钱放到未来的资源、产品、服务上去用。
在奋斗期的自己，如何把钱放到未来去用？
回答：1.存自己和父母的养老钱、存儿女的教育钱，放个10年不动它；2.购买自己所需的保险，用一份小额的、确定的代价，给不确定的未来买一份安心。
在家庭收入有限的条件下，一个家庭中首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱。只要家庭收入主要来源者健在，家庭的收入就不会中断。如果家庭遇到了意外风险，财务上还是有办法解决的。
如果家庭收入主要来源者不在了，整个家庭收入就会中断，家庭生活就会陷入瘫痪。所以我们首先应该保障家庭经济支柱，在家庭经济支柱得到充分的保障后再保障家庭其他成员。
比如小白家庭年收入50万，小白年收入40万，小白老婆年收入10万。小白就是重点保障对象。小白购买的保额要高于小白老婆。
人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大阶段，每个阶段的保险需求也都有所不同。
1.未成年期的保险需求。（意外+低保额重疾）
未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。未成年人没有任何收入，只有支出。未成年人的社会保障力度比较小。少年儿童一般活泼好动，发生意外伤害的概率较高。
在家庭责任方面，未成年人是被照顾的对象，没有家庭责任。少年儿童面临的最大的风险是意外伤害和重大疾病。由于没有家庭责任，小孩子不需要买寿险。
所以小孩子主要需要意外险和重疾险。小孩子只会因意外或重疾增加支出，而不会影响收入。所以小孩子的保额只要能覆盖因意外导致的伤残或重大疾病带来的支出即可。
2.单身期的保险需求。（意外+低保额重疾）
单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。进入单身期后，我们开始了自己职业生涯，经济上实现自给自足。这个阶段收入一般不会很高，而且花钱的地方比较多，存款比较少。
另外大多数单身期青年的父母仍然在工作，而且基本上处于事业的高峰阶段，单身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所以单身期青年的生活比较自由安逸，身上也没有沉重的家庭责任。
单身期青年面临最大的风险是意外伤害和重大疾病。人在20岁左右时发生意外伤害的概率是最大的。意外伤害可能会造成收入中断。
单身期青年面临的风险从大到小依次为：意外伤害、重大疾病、死亡。所以单身青年主要需要意外险和重疾险。因为单身期的人收入较低，家庭责任依然较小，所以意外险和重疾险的保额也不需要太高。
3.已婚青年的保险需求。（意外+高保额重疾（建议搭配百万医疗）+定期寿险（可选））
已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期。小孩一般会在这个阶段出生。这个阶段是人生中最为艰难的时候，工作压力最大，家庭的责任也最大。这个阶段的收入会不断增加，但是开销也很大。
这个阶段所面临的风险除了意外伤害和重大疾病意外，最大的风险就是早亡和收入中断的风险。如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段早亡，则是最惨的人间悲剧。
如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段残疾了或患了重病，那么不但自己的收入会中断，而且整个家庭的支出还会大幅增加。这样家庭的资金链就很容易断裂。
已婚青年期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外险、重疾险和定期寿险。
因为已婚青年期的家庭责任最大，收入也相对较高，万一出现意外，造成的后果和收入中断的成本都很高。所以已婚青年期的人需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。如果收入水平不高，则不买定期寿险。
4.已婚中年期的保险需求。（意外+惠民保/防癌险+年金险）
已婚中年期是指从40岁到退休的一段时间。在这个阶段，孩子已经长大，自己的事业也更稳固了，事业和收入达到了巅峰阶段，家庭支出却会开始减少。
这个阶段的人身上的担子开始变轻了，人却开始变老了。死亡和收入中断的风险对家庭经济的影响也开始逐渐降低。随着日益临近老年，这个阶段的人必须开始考虑自己的养老问题。
已婚中年期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病、养老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外险、重疾险、养老年金保险。
5.退休老年期的保险需求。（意外+惠民保/防癌险）
退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。退休了，人们有了充足的空闲时间，但身体已经不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保养老金，如果年轻的时候有买增额终身寿的话，还有一笔不菲的收入。
这个阶段的支出会增加，医疗支出的比重占总支出中的比重会越来越高。人一生中70%的医疗费是在人生最后的30%的时间内花费的。
在这个阶段很多老人会出现入不敷出的现象。在这个阶段首先考虑的应该是养老风险，其次是疾病风险，再次老年人发生意外伤害的概率比较大。退休老年期所面临的风险从大到小依次是：重大疾病与意外伤害、养老。
老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障。
因为在通货膨胀的影响下，无论是退休金、养老金还是储蓄，在这个时候都不能给老人带来足够的保障。
总结：
意外险在人的一生中基本都需要，有条件都买，没条件的话，建议小孩和老人买意外险，毕竟小孩、老人发生意外的几率比青年，中年要大。建议小孩和青年买重疾险，中年、老年买重疾险不划算。
买重疾险后，建议青年、中年配合买百万医疗险，小孩买百万医疗险费用稍贵，可看情况购买，老人身体有异常，买不了百万医疗险。建议已婚青年购买定期寿险，因为已婚青年期的家庭责任最大。
各类保险及适用人群：
重疾险：小孩、青年
意外险：小孩、老人
医疗险：青年、中年
寿险：家庭经济支柱的已婚青年
在进行保险需要分析时，应当首先考虑自己已经具备的各种保障。大部分人都处于三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险。
社会保障是我们保障的基石，其保障全面，但是力度不够。企业保障是在社会保障基础上的补充，商业保险是最终的补充。
在购买商业保险时，有无社会保险是首先需要考虑的一个最主要的因素
⑴ 有社会保险者
一般来讲，有社会医保的居民，通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用可以通过社保报销。买商业保险的时候意外医疗和重大疾病保险的保额可以适当降低，这样可以节省保费。
⑵ 无社会保险者没有社会保险的人，商业保险就是全部的保障。因此费用报销型医疗保险和重大疾病保险的保额要比较高才行。
如果一个国家的实际通胀水平很高，购买以该国货币计价的年金保险、寿险甚至重大疾病险就是不合适的。特别是年金保险，一定是在未来很长时间后才能拿到钱。如果实际通胀水平很高，几十年后拿到钱时那笔钱已经买不到多少东西了。
比如委内瑞拉，如果20年前委内瑞拉人买了委内瑞拉国内保险公司的年金保险，现在每年领20万玻利瓦尔，20万玻利瓦尔在20年前可是一笔巨款。现在20万玻利瓦尔能换20美元，只够1天的生活费。
高通胀国家的居民在买年金保险、寿险、重疾险的时候可以考虑以外币计价的保险。
看下最近的新闻：
中国不算高通胀国家，所以购买年金保险、寿险、重疾险还是相当合适的。
如果像意外险这种需要每年购买的险种，通货膨胀的影响就不大了。怎么方便怎么买就可以。
讲了这么多，最后总结下自己每月部分的钱用于买未来哪些资源、产品、服务：
放在未来养老教育金上：每年存6万，共10年，总计60万。
我每年存3.6万，我老婆每年存2.4万，一个用于教育金、一个用于养老金。
算下来，我每月存3000元，老婆每月存2000元，持续10年。
放在未来家庭保障上：每年2万。算下来，我每月存1700元。
我负责缴纳所有家庭成员的保费，一家人的分配情况如下：
自己：50万消费型重疾+10万储蓄型重疾，200万医疗，100万寿险
老婆：50万消费型重疾+10万储蓄型重疾，200万医疗
孩子：30万消费型重疾+30万储蓄型重疾，20万意外
每月存5000元放在未来养老教育金上，存2000元放在未来家庭保障上，说实话，还是蛮有压力的。
仔细算了下自己每月的基本开销：
3000房贷、4000房租、3000妈社保+生活费、5000未来=1.5万/月。
还没算每年汽车商业险、交强险、宽带费，每月偶尔开车带小孩出去玩、外面吃个饭，汽车油费、停车费；小孩托育园学费、伙食费；手机话费、地铁费…
对了，今年国庆新房交付，后面还得准备装修费…
压力越大，保障越要在能力范围内做到充足。因为在压力大的现状下，没办法去承担其他的风险，用每月2000把家里大部分风险转移给保险公司，这就是花小钱保大钱的作用。
后面还会讲投资的其他方面，收益、流动、风险，尽情期待。