理财的意义（通货膨胀篇）

来说个现实的问题：
我们每天的存款都在贬值，我们存钱的速度赶不上通货膨胀的速度！
我们每天的存款都在贬值，我们存钱的速度赶不上通货膨胀的速度！
我们每天的存款都在贬值，我们存钱的速度赶不上通货膨胀的速度！

重要的事情说三遍~为什么呢？因为罪魁祸首就是它通货膨胀。
可能大家还不知道这玩意到底是啥，不过我可以先举个例子。

这是2017年09月21日，也就是说这是3年前的一篇新闻。
厦门一个女子44年前（1973年）她存入银行1200元，历经44年，得到1484.04元利息，如今取出2684.04元。

上世纪70年代是计划经济普通职工工资每月20多元钱。当年，好一点的大米约1角3分钱1斤，猪肉7角钱1斤。当年家里若有12口人，一天只需要1元钱左右的伙食费。也就是说，这1200元，在当年堪称一笔“巨款”。有人提出，“甚至可以盖两栋楼房”，只可惜，44年的利息终究敌不过经济发展和收入增长，如今，这2600多元只相当于一名基层工人一个月的收入。
结论：现实就是这么残酷，如果把钱存银行，一定跑不赢通货膨胀。

在讲解通货膨胀相关知识点的时候，先问大家一个问题：房贷需不需要提前还呢？
很多人的答案是当然提前还啊，房贷给自己的家庭造成多大的压力啊~
每月都要给银行交贷款，还有利息，还得持续还整整2030年呢？简直受罪
但是相信大家看完这篇文章后，会发现这种思路是完全错误的。
房贷不用着急还，因为通货膨胀率远高于房贷利率，钱会越来越不值钱。
正确的思路是：房贷不需要提前还，而且能贷30年决不贷20年。

下面来具体说下通货膨胀：

• 1.什么是通货膨胀
• 2.通货膨胀让我们损失多少？
• 3.如何避免被通货膨胀“割韭菜”？

1.什么是通货膨胀？

我们把通货膨胀拆开来解释，通货就是通用货币，就是钱，我们国家的话就是人民币。
通货膨胀 = 通货 + 膨胀，意思就是钱变多了。

1.通过费雪方程式来看通货膨胀
费雪方程式：表示国民收入水平与价格水平、货币供应量之间的数量关系的。
公式：MV = PT
M：货币的数量
V：货币流通速度
P：物价水平
T：各类商品的交易总量

我们一个一个拆解来看看，
在社会中V和T一般是比较稳定的，所以货币量M决定物价P。
货币越来越多，物价就会持续上涨。

比如自己有1万元存款，随着物价的上涨，自己的钱还是1万元，但是发现自己能买的东西越来越少了，这是为什么呢？
用上面的公式解释：
左边MV不变，右边P增加，T减少。
自己本身的货币量1万元是M不变，V不变，物价P上涨，T减少。

2.通过央行投钱印钱来看通货膨胀

为了刺激经济发展，通货膨胀是一直存在的，因为国家会不断的印钱。
国家具体发放货币等相关公告，可以在国家政府网：
中国人民银行货币政策司查看：
http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125431/125475/index.html

央行投放的钱越来越多，而手里的钱不变，就那么点，所以钱就被慢慢稀释贬值了。

比如：全国一共有一百万块钱，自己手里有十万。但是现在国家又增加投放了一百万，现在全国有两百万了，而自己还是十万。
这就是自己的钱被贬值的原因，只要国家不断的投钱印钱，我们就会被国家合理合法的割韭菜。当发现自己被通货膨胀割韭菜的时候，连个说理的地方都没有。国家合法收割自己，弄得自己一点脾气也没有。

2.通货膨胀让我们损失多少？

先说下另一个公式：
实际CPI=M2增长率-GDP增长率

CPI：消费者物价指数(Consumer Price index)，英文缩写为CPI，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。实际CPI，也叫实际通货膨胀率。
M2增长率：M2增长率反映了一个国家每年钱的增长速度。
GDP增长率：GDP增长率反映了一个国家每年创造的商品和服务的增长速度。

将M2增长率减去GDP增长率，可以理解为，钱增长比商品增长多出来的部分。
它能比较准确反映出自己手中的钱每年实际的贬值情况。

下面是中国1998年~2018年来，近20年的数据：

我们来一起计算一下实际通胀率：
20年M2增长率=（1826744.22-104498.5）÷ 104498.5 × 100% = 1648.11%
20年GDP增长率计算方法相同，结果为970.08%

实际年化CPI = M2增长率-GDP增长率 = 1648.11% - 970.08% = 678.03%

为了方便计算，我按最初100，最末678.03，时间为20年，用理财计算器就可以算出来：

中国过去20年的实际年化通胀率为10.04%。想想这么多年，自己辛辛苦苦挣的钱，每年以10%的速度贬值。
比如：自己辛辛苦苦攒了10万块钱，什么都不干，明年相当于只有9万块了。

那我们可以存余额宝之类的理财产品，存微信零钱通呀？
余额宝、微信零钱通、本质都是货币基金（后面会说明），将钱存入它们可以给自己提供3%左右的收益率，但实际年化通胀率为10%，所以实际每年亏损大概是7%左右。

假如现在有10万元，按照年化实际亏损7%计算，20年后会贬值多少呢？

没错，假如现在有10万元存银行或买余额宝，从购买力的角度来看，20年后实际亏损7.7万，还剩2.3万。

如果现在有10万元，退休时（按35年计算）会贬值多少呢？

35年后，10万块钱，只剩7千8百块了，实际亏损比例高达92.1%。
现在回头想想报纸里的那位女士，可以确定这些计算并不是假设，而是现实。

由于通货膨胀的存在，对于咱们普通老百姓来说，是逃脱不了被通货膨胀割韭菜的命运的。那么如何避免被通货膨胀“割韭菜”呢？

3.如何避免被通货膨胀“割韭菜”？

尽量不当韭菜，学会理财，掌握理财工具。
如果一个人理财年化收益率低于10%，他肯定是亏钱的，存余额宝、存银行收益也不过3%。

1.韭菜的特点

首先明确韭菜有哪些特点？
韭菜的第一大特点：韭菜是投机者而不是投资者
投资以赚现金流为主，赚差价为辅；投机以赚差价为主。

投资者是赚确定性很高的现金流，在现金收益率高的时候买入。会买进高股息率的好股票、高现金分红率的REITs。即使价格不涨甚至下跌，每年也有7%—15%的现金分红收益。
投机者是通过预测价格变动来赚价差。这有很大的不确定性，因为价格的涨跌是无法预测的，投机其实就是赌博。历史上没有一位投资大师是靠预测价格涨跌变富有的。

理财的话，要不贷款多买几套房？但是要明确房子是耗钱资产，每个月的房贷是要按时还的，这样持有的过程中，我们的生活质量会不断下降。除非你有另一套房，用租金来还房贷，用生钱资产养耗钱资产，那么还好。

韭菜的第二大特点：追求短期收益，高频交易，而不是长期投资
就是那些天天看K线，给你天天说“赚了！赚了！我这就换辆车”，“这个消息我怎么才知道”，“你们在讨论什么，我错过了什么”的好朋友们。

韭菜的第三大特点：不学习或不深入学习，盲目乱投资
总有人相信自己是天才，看三四本书之后投资就可以收益率直追巴菲特。大家赚钱都不容易，希望都能认真对待自己赚的每一分钱。你不会理财，你就只能被通货膨胀把你稀释的越来越穷，越来越买不起东西。

2.学会理财

2.1 学会富人思维

对于理财小白来说，学会理财的第一步是改变自己的传统观念，学会富人思维；改变自己的传统观念，学会富人思维；改变自己的传统观念，学会富人思维重要的事情说三遍（是不是感觉我在帮你洗脑，哈哈，还是得靠自己领悟哈，提升下自己的认知能力和格局，说再多也没用）

为什么我一直在强调富人思维？
因为穷人思维不会重视理财，更不会把时间花费在学习理财上。这就是思维导致的选择不同，财富结果的差距。

注意理财不等于买股票，股票只是理财的手段罢了，也只是投资工具中的一种。
理财学习的内容及知识点超出你想象：
比如学会富人思维、现金管理、家庭保障体系构建、家庭资产配置、制定家庭财务报表、读懂财务报表、学会财报分析、企业分析、掌握各类投资工具、实现财务自由的步骤等。

问大家一个问题，学校为什么不教理财？
学校体系实际上是在教导人们做个穷人，学校体系永远不会教你关于钱的问题，学校体系是教你如何做一个打工的人，或者是医生、律师、专家，但是从来不谈钱，因为他们想让你当个穷人。

学校也不会开设有关“金钱”的课程。学校教育只专注于学术知识的传授和专业技能的培养，却忽视了理财技能的培训。所以众多精明的银行家、医生和会计师在学校时成绩优异，可还是要一辈子在财务问题上挣扎。

我们从小到大在学校学习，但是学校并不教我理财，只教专业知识和专业技能，好让我为公司为社会工作，然后拿工资交税。从小到大听得最多的话就是“好好学习，将来找个好工作，努力赚钱养家”，这就是典型的为别人为钱工作。人们耗尽一生去关注别人的事业并使他人致富。混的好就是中产阶级，混的不好还是穷人一个。尽管我们可能会以优异的成绩毕业，但同时也秉承了穷人的理财方式和思维习惯。

思维习惯是走出来的第一步，思维习惯是走出来的第一步，思维习惯是走出来的第一步，那到底什么是富人思维？下篇文章会详细说明。

2.2 学习

对于理财小白来说，学会理财的第二步也是最重要的就是学习！学习经济、会计、金融、销售、法律等相关知识，所以是一条漫漫长路啊。

因为我们虽然身体长成了大人，理财方面，大家还是个小学生，一定要心态归零，认真学习就是最快捷径。

大家一定要记住这两句话：
人很难赚到认知以外的钱，如果自己不懂是不可能从这个上面赚到钱的，即使赚到了，也是偶然的，不可持续的。
让财富持续增值，理财是一辈子的事情，人活着就离不开跟金钱的关系，靠一两次幸运的，这不是正确理财。

2.3 实践

实操投资是最后一步，前期工作做好了，后期才能坐等收益。做好学习大量理财知识的思想准备是学会理财的前提，然后就是坚持。理论加实践，是掌握理财技能的重要途径。

小学的时候觉得学习加减乘除很难，到高中开始学习指数函数觉得很难，但有一天回过头来会发现，加减乘除竟然如此简单。如果小学觉得难，就停止学习了，那真的连加减乘除都不会。不要停下来，理财学习就是日复利，未来会惊人的力量爆发，体现在你的财富结果上。

不是因为难了才放弃，而是因为放弃了才会变得如此难。

3.掌握理财工具

先说下两条数据：
中国当前的GDP增长率在6.5%左右；
中国过去20年的实际年化通胀率为10.4%。

要想跑赢10%的通货膨胀，那就需要选择和掌握所需的理财工具。
理财工具不细讲，因为知识点太多了，有兴趣的朋友可以自行学习。

捡钱小秘密由国债逆回购和货币基金组成。
当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购，这样就可以获得几天的高收益，等国债逆回购的钱回来后，当天买进货币基金。因为买卖货币基金没有手续费，这样组合操作就能获得较高的收益。这个方法主要用于现金管理，也叫闲钱管理，管理生活支出。

根据是否能跑赢通货膨胀，说下自己的总结：

3.1 跑不赢通货膨胀的理财工具有：

理财工具：银行、微信、支付宝
收益率：0~1%，亏损：9%

理财工具：余额宝、微信零钱通、货币基金
收益率：3%，亏损：7%
余额宝和微信零钱通本质都是货币基金，余额宝别名叫天弘增利宝货币市场基金。

理财工具：货币基金 + 国债逆回购
收益率：6%，亏损：4%

3.2 跑赢通货膨胀的理财工具有：

理财工具：债券型基金、指数基金、可转债、分级基金A
收益率：6~12%

理财工具：REITs（香港REITs、美国REITs）
收益率：15%~20%

理财工具：股票（A股、港股、美股）、房地产
收益率：15%~30%

理财工具：企业
收益率：> 30%

无风险的理财工具指的是跑不赢通货膨胀的存银行、货币基金、国债逆回购等。
低风险高收益的理财工具指的是跑赢通货膨胀的指数基金、REITs、股票、房地产、企业等。
从风险的角度来看，指数基金 < 好REITs < 好股票。

对于没有经验的小白，先开始掌握无风险的理财工具就可以了，后面随着认知能力的提升，再开始操作低风险高收益的理财工具！

最后总结一下本篇文章的主要内容：
1.因为通货膨胀的关系，存银行、支付宝、微信是个SB的行为；
2.如果不想冒任何风险，可以将钱购买货币基金、国债逆回购中；
3.如果想冒一丝风险，可以将钱定投指数基金；
4.如果想冒一点点风险，可以将钱购买好的REITs、好股票。
5.如果特别有钱，可以创造生钱资产，比如成立自己的企业开始创业；也可以购买生钱资产，比如购买商品房、住宅房，实现每月有净租金收入。

可能有人会说，股票的风险，太大了，怎么就一点点风险？
注意：是购买好的REITs、好股票，不是随随便便买的股票，别被误导了！
买股票的本质是我们在好价格，买进了多少好公司的股票：
财报分析是看公司的过去；企业分析是看公司的未来价值；掌握了公司的过去和未来就能选出好公司，风险最多就那么一点点。